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4 consejos probados sobre cómo planificar con éxito su jubilación

Las reglas empíricas convencionales de planificación financiera indican que hay que planificar la jubilación para unos 20 años. Esta sabiduría ha cambiado drásticamente desde la creación de la Seguridad Social, cuando la edad de jubilación se correlacionaba aproximadamente con la esperanza de vida contemporánea. Por aquel entonces, se trabajaba hasta la edad de jubilación, se recibía el reloj de oro y, citando a Carl Hiassen, poco después se pelaban los ajos. En la cronología de la historia de la humanidad, el concepto de jubilación es una construcción muy reciente. Las prestaciones de jubilación sólo existen en Estados Unidos desde la década de 1920. Sólo hemos tenido unos 100 años de planes de jubilación en vigor, y aún menos años en los que hubiera programas gubernamentales de apoyo a los planes de autonomí a-como los 401(k)s, los 403(b)s y las IRA – en lugar de pensiones de empresa o públicas. ERISA, la ley que permitió las cuentas IRA, no se aprobó hasta 1974, por lo que si usted tenía 22 años cuando se aprobó ERISA y financió su cuenta IRA en el primer año que pudo hacerlo, todavía no ha alcanzado el año de “jubilación plena” designado por la Seguridad Social (espere hasta 2018).

Debido a esta relativa falta de historia, en realidad no tenemos muchos datos con los que trabajar a la hora de determinar cuánto debemos ahorrar y cuánto podemos esperar gastar en la jubilación. Por supuesto, podemos contrastar los promedios del mercado y las normas históricas, y la simulación de Monte Carlo puede darnos una idea de los casos extremos y de dónde aparecerá la mayoría de los resultados, pero simplemente no hay muchas pruebas históricas que nos digan lo que deberíamos hacer.

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Además, consideremos la tendencia de la esperanza de vida. Según datos del Banco Mundial, la esperanza de vida (al nacer) ha aumentado más de 8 años en el último medio siglo, de 69,8 en 1960 a 78,1 en 2009. En los 50 años transcurridos entre 1940 y 1990, la esperanza de vida condicional de las personas que sobreviven hasta los 65 años aumentó 2,5 años para los hombres y 5 años para las mujeres. Además, como la mayoría de la gente puede decir, el mayor segmento de población en crecimiento es el de las personas mayores, y ese segmento también está creciendo como parte de la población total.

Lo que esto demuestra es que no somos especialmente buenos prediciendo cuánto tiempo vamos a vivir cuando llegamos a un punto de mortalidad esperado. En 2007, una mujer de 65 años tendría expectativas de vivir, de media, hasta los 85 años, pero una mujer de 85 años podría esperar vivir hasta casi los 92 años. ¿Qué significa esto? La mortalidad juvenil se refleja en cifras medias, por lo que el hecho de que usted esté vivo y leyendo este blog significa que probablemente (estadísticamente hablando) vivirá más que las medias.

La tabla de vida actuarial de 2007 de la Administración de la Seguridad Social mostraba que la esperanza de vida media de una mujer era de casi 84 años y la edad máxima esperada era de 113 años. Esto significa que la mitad de las mujeres murieron aproximadamente a los 83,7 años y el resto entre los 83,7 y los 113 años. Eso es una gran parte de la población metida en el extremo superior de la franja de edad en términos de distribución de la edad de fallecimiento.

Probabilidad acumulada de fallecimiento de un varón, según el servicio de planificación financiera integral en línea myFinancialAnswers

Probabilidad acumulada de fallecimiento de una mujer según el servicio de planificación financiera global en línea myFinancialAnswers

Si usted es una mujer que prevé que sus ahorros le duren en la jubilación hasta mediados de los 80, y ahora tiene 65 años, hay un 50% de probabilidades de que llegue hasta esa edad, y un 50% de probabilidades de que supere esa edad, lo que significa que probablemente no esté planificando para un horizonte temporal lo suficientemente largo. Debería planificar como si fuera a vivir al menos hasta los 92 años y, al mismo tiempo, tener en cuenta los gastos adicionales que supondrán esos años (como los cuidados de enfermería especializada). No le gustaría descubrir que ha planificado sus finanzas para llegar a los 85 años, pero que su cuerpo tiene otras ideas. Conserve sus ahorros y disfrute de una larga (¡y próspera!) vida.

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Acerca de Jason Hull, CFPⓇ

Jason Hull, CFPⓇ es el CTO de myFinancialAnswers, el servicio en línea de planificación financiera personal integral. Es graduado de la Academia Militar de los Estados Unidos en West Point y tiene un MBA de la Universidad de Virginia.

Nov 12, 2019 10:51 AM EST

Usted puede hacer esto.

Anualidad suena como que debería ser una palabra clave financiera. Debería ser negociado con futuros de cerdo por hombres en chaquetas de fumar y sillas wingback.

Así que aquí está el pequeño y sucio secreto: No debería. Y no lo es. Una renta vitalicia es un producto financiero para el consumidor medio, diseñado normalmente para ayudarle a ahorrar para la jubilación. Es un activo que todo inversor orientado al ahorro debería tener en el punto de mira.

¿Qué es una renta vitalicia?

Una renta vitalicia es en parte un contrato de seguro y en parte un producto financiero.

La estructura básica de una renta vitalicia consta de dos partes: la fase de acumulación y la de anualización. Durante la fase de acumulación, usted invierte como lo haría en un fondo de inversión o en otro producto financiero. En una fecha posterior, el contrato se anualiza y comienza a efectuar pagos constantes en función de la naturaleza del producto y de su inversión global.

La mayoría de los inversores utilizan una renta vitalicia para ahorrar para la jubilación. Realizan inversiones a lo largo de su vida laboral y estructuran la renta vitalicia para que les pague después de cumplir los 65 años. La naturaleza estructurada de los rendimientos de una renta vitalicia permite al inversor utilizarla como sustituto de una nómina si así lo desea.

¿Cómo funcionan las rentas vitalicias?

Las rentas vitalicias suelen ser vendidas por una compañía de seguros que garantiza los pagos. Esta garantía es la razón por la que se considera parte de un contrato de seguro. No obstante, en lo sucesivo nos referiremos a “sociedades gestoras”, ya que algunas rentas vitalicias también son vendidas por empresas de gestión financiera.

La estructura específica de una renta vitalicia puede variar. Los inversores pueden elegir productos que se anualizan en un plazo fijo de años o que se vinculan a acontecimientos vitales específicos (como la jubilación o el fallecimiento). Incluso pueden optar por recibir el pago en forma de capital. Los detalles de cada contrato dependen del producto específico.

Tipos de anualidades

El importe de su renta vitalicia puede variar en función de cómo elija cobrar su rendimiento. No obstante, existen dos tipos principales de rentas vitalicias: Variables y de Renta (también conocidas como “Fijas”).

1. Anualidades variables

Una renta vitalicia variable i

Una renta vitalicia variable también suele ser más cara que una cuenta IRA o 401k, que realiza esencialmente la misma función.

2. Anualidades fijas

Una renta vitalicia fija es el formato tradicional. A cambio de una inversión específica, la entidad garantiza pagos fijos y periódicos. Como se ha indicado anteriormente, la mayoría de los inversores lo utilizan como cuenta de jubilación complementaria debido a la naturaleza fija y predecible de los pagos.

Ventajas fiscales de las rentas vitalicias

Las rentas vitalicias se presentan en dos formas imponibles: Diferida e Inmediata.

1. Diferidas

La mayoría de las rentas vitalicias son lo que se conoce como “con impuestos diferidos”. Esto significa que las ganancias de la anualidad se acumulan sin pagar impuestos. Esto permite que su inversión crezca más rápido de lo que lo haría de otro modo. En el caso de las rentas vitalicias variables, esto puede significar una mayor tasa de rendimiento. En el caso de las rentas vitalicias fijas, puede significar un pago contratado más elevado en el momento de la anualización.

Además, cuando recibe pagos de una renta vitalicia, no paga impuestos sobre el importe que invirtió originalmente (su “coste”).

Aunque los vehículos específicos pueden diferir, la renta vitalicia con ventajas fiscales está concebida como un activo para la jubilación. Por ello, retirar los fondos demasiado pronto puede acarrear una penalización fiscal del 10%. En el momento de redactar este informe, la edad límite era de 59 años y medio. Esta es una regla general que el IRS aplica a las distribuciones anticipadas de los planes de jubilación que no sean IRA.

2. Inmediata

Una renta vitalicia diferida no contempla la retirada durante años, si no décadas. Una anualidad inmediata permite al inversor empezar a recibir pagos a los pocos días de la inversión inicial.

Aunque no suele tener las ventajas fiscales de una anualidad diferida, con la excepción de la recuperación de costes, una anualidad inmediata puede ser útil para varios tipos de inversores. Los trabajadores que se acercan a la jubilación pueden invertir en una renta vitalicia inmediata, ya que necesitarán los ingresos pronto. Los inversores que buscan convertir sumas globales de dinero en efectivo en ingresos constantes pueden hacer lo mismo, ya que suele ser una forma segura (aunque de rendimiento relativamente bajo) de garantizar que una suma de dinero en efectivo proporcione beneficios a largo plazo.

Ventajas e inconvenientes de las rentas vitalicias

La ventaja de una renta vitalicia es la estructuración financiera. Le permite crear una cuenta de jubilación complementaria o gestionar sumas globales de dinero con la promesa de pagos futuros. Además, en el caso de una renta vitalicia fija, se obtiene la comodidad añadida de unos tipos garantizados y la consiguiente rentabilidad previsible de los ingresos.

Sin embargo, incluso dejando de lado los riesgos inherentes a una renta vitalicia variable, existen algunos inconvenientes.

Liquidez

Una renta vitalicia es un activo muy ilíquido. Excepto en el caso de algunas rentas vitalicias inmediatas, la mayoría de los contratos inician los pagos en una fecha fija dentro de muchos años. Si usted retira dinero de una renta vitalicia antes de esa fecha, suele provocar un “pago de rescate”. Se trata de una comisión que la empresa gestora cobra por la retirada anticipada. También puede incurrir en una penalización fiscal.

Una renta vitalicia suele ser un activo bastante caro. Dado que se trata de un contrato y no estrictamente de un vehículo de inversión, la empresa gestora suele cobrar honorarios y comisiones por adquirir la renta vitalicia. Esto puede com

Si la empresa que le vende una renta vitalicia quiebra, usted no tiene ninguna protección. Se convertirá en un acreedor con derecho a una parte de los activos de la empresa insolvente, pero no más que el coste de su inversión inicial (y las probabilidades de recuperarla serían probablemente escasas). Asegúrese de que le convence la longevidad de una empresa antes de suscribir un contrato de 20 años con ella.

Por qué debería utilizar una renta vitalicia

Dejando a un lado a los ganadores de la lotería que necesitan repartir su patrimonio, el principal valor de una renta vitalicia es para los ahorradores que han alcanzado el máximo de sus aportaciones al 401k o al IRA. Le permite crear una cuenta de jubilación con ventajas fiscales más allá de esos vehículos tradicionales. También le permite invertir en una cuenta que reproduce la estructura y la seguridad de una renta.

Una renta vitalicia es cara, por lo que la mayoría de los inversores deberían considerar en primer lugar sus instrumentos tradicionales de jubilación. Sin embargo, una vez agotadas esas opciones, ésta puede ser una buena manera de empezar a construir unos ingresos conservadores y predecibles para los años venideros.

Las prestaciones de jubilación son imprescindibles en el lugar de trabajo moderno y atraen a los mejores talentos. He aquí cómo ofrecer un plan de jubilación a los empleados de su pequeña empresa.

Por: Nicole Fallon, Colaboradora

En el lugar de trabajo moderno, las prestaciones de jubilación son imprescindibles. Una encuesta de Aflac reveló que el 75% de los empleados espera que su empresa les ofrezca un plan 401(k) u otro plan de pensiones como parte de su paquete de beneficios y, sin embargo, sólo el 53% de las empresas con menos de 100 empleados ofrece esta opción, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

Muchos propietarios de pequeñas empresas dudan en ofrecer planes de jubilación porque la investigación y la puesta en marcha pueden ser complicadas y llevar mucho tiempo. Sin embargo, ofrecer algún tipo de opción de jubilación a los empleados ayuda a atraer a los mejores candidatos.

Tipos de planes de jubilación

Existen muchos recursos para las pequeñas empresas que deseen establecer un plan de jubilación para sus empleados. El primer paso para encontrar el tipo de plan adecuado para su empresa es conocer las distintas opciones de planes de jubilación que tiene a su disposición. Existen dos estructuras principales que puede seguir su plan: los planes de prestación definida y los planes de aportación definida.

Planes de prestación definida. Estos planes ofrecen a los empleados una cantidad mensual o anual definida durante la jubilación. Por ejemplo, puede establecer un plan en el que un empleado reciba 100 dólares al mes durante la jubilación. Las empresas suelen establecer planes en los que los empleados reciben un determinado porcentaje de su antiguo salario al año.

Planes de aportación definida. A diferencia de los planes de prestación definida, los planes de aportación definida no tienen una cantidad mensual o anual específica que los empleados puedan recibir. En su lugar, tanto el empleado como la empresa pueden contribuir a este tipo de planes. El dinero suele invertirse en nombre del empleado, y éste tendrá acceso a los fondos en el momento de la jubilación.

Algunas opciones populares de planes de jubilación que entran dentro de estas dos categorías son:

Pensión Simplificada de Empleado (SEP): En este plan, los trabajadores realizan aportaciones favorables desde el punto de vista fiscal a una cuenta de jubilación global.

  • Plan de participación en beneficios: Algunas empresas ofrecen planes de participación en beneficios, en los que los beneficios de la empresa y otro dinero se destinan a cuentas de jubilación de los empleados.
  • Plan de propiedad de acciones para empleados (ESOP): Estos planes incluyen aportaciones para la jubilación en forma de opciones sobre acciones de la empresa.

401(k): Un plan 401(k) es un plan de inversión para empleados en el que una parte del salario de cada empleado se retiene y se invierte en un plan de inversión individual. Muchas empresas igualan las aportaciones de los empleados como parte del acuerdo.

  • Plan de saldo en efectivo: En este plan, los empleados reciben su aportación en forma de saldo en cuenta: tanto crédito de pago como crédito de intereses. Este acuerdo protege el dinero del empleado de las fluctuaciones de la inversión.
  • Asegúrese de explorar todas sus opciones antes de lanzarse por su cuenta a establecer el plan de jubilación de su empresa.
  • Patrocinar un plan de jubilación
  • Una vez que conozca los distintos tipos de planes para su empresa, es importante dar los pasos adecuados para ponerlo en marcha. A continuación se indican las cuatro etapas principales de la puesta en marcha de un plan de jubilación, según el IRS:
  • Elegir. En esta etapa, revisará las distintas opciones de planes y determinará cuál es el ideal para su empresa. Deberá investigar las opciones cuidadosamente y seleccionar el plan que tenga más sentido desde el punto de vista fiscal, tanto para usted como empresario como para sus empleados.

Establecimiento. Una vez elegido el plan, es hora de ponerlo en práctica. Tendrá que crear un plan por escrito, organizar las transferencias de fondos, notificar a sus empleados sus opciones y desarrollar un sistema de registro para llevar un control de todo.

Funcionamiento. El funcionamiento real del plan exige seguir las mejores prácticas para que el dinero de los empleados siga creciendo al tiempo que se cumplen las condiciones del plan. En este paso, realizará las aportaciones, se mantendrá al día de la legislación sobre planes de jubilación, gestionará los activos del plan y distribuirá las prestaciones.

Finalización. Una parte importante de un buen plan de jubilación es auditarlo constantemente y ajustarlo cuando sea necesario. Si su plan ya no funciona para sus empleados y su empresa, elija y ponga en marcha uno nuevo.

  1. Cómo empezar
  2. Encontrar el plan de jubilación adecuado puede ser todo un reto. Asegúrese de explorar todas las opciones antes de configurar por su cuenta el plan de jubilación de su empresa. Muchas empresas externas pueden trabajar directamente con usted para establecer el plan que mejor se adapte a sus necesidades y a las de su empresa.
  3. El objetivo de CO – es ofrecerle inspiración de la mano de respetados expertos. Sin embargo, antes de tomar cualquier decisión empresarial, debe consultar a un profesional que pueda asesorarle en función de su situación individual.
  4. Resumen del evento: Digitalizar su empresa

Vea la repetición de nuestro último evento Roadmap for Rebuilding, en el que el panel analiza cómo las pequeñas empresas pueden incorporar la automatización y la IA a sus operaciones diarias.