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4 dicas comprovadas sobre como planear com sucesso a sua reforma

As regras convencionais de planeamento financeiro dizem-lhe para planear durante aproximadamente 20 anos na reforma. Esta sabedoria mudou drasticamente desde o início da Segurança Social, quando a idade da reforma se correlacionou aproximadamente com a esperança de vida contemporânea. Nessa altura, trabalhou até à idade da reforma, recebeu o relógio de ouro, e, para citar Carl Hiassen, descascou o alho pouco depois. Na linha do tempo da história da humanidade, o conceito de reforma é uma construção muito recente. Os benefícios da reforma por velhice só existem nos Estados Unidos desde os anos 20. Tivemos apenas cerca de 100 anos de planos de reforma em vigor, e ainda menos anos em que existiam programas governamentais para apoiar planos de auto-suficiência – tais como 401(k)s, 403(b)s, e IRAs-reforma do que pensões de empresas ou governamentais. A ERISA, a lei que permitiu os IRAs, só foi aprovada em 1974, portanto, se tinha 22 anos quando a ERISA aprovou e financiou o seu IRA no primeiro ano que pôde, ainda não chegou ao ano de “reforma completa” designado pela Segurança Social (aguarde ‘até 2018).

Devido a esta relativa falta de história, não temos realmente muitos dados com que trabalhar quando se trata de determinar quanto devemos poupar e quanto podemos esperar gastar na reforma. Claro, podemos voltar a testar contra as médias do mercado e as normas históricas, e a simulação de Monte Carlo pode certamente dar uma ideia dos casos extremos e onde a maior parte dos resultados irá aparecer, mas simplesmente não há muitas provas históricas para nos dizer o que devemos fazer.

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Além disso, considere a tendência na esperança de vida. De acordo com dados do Banco Mundial, a esperança de vida (à nascença) saltou mais de 8 anos no último meio século, 69,8 em 1960 para 78,1 em 2009. Nos 50 anos entre 1940 e 1990, a esperança de vida condicional para as pessoas que sobrevivem até aos 65 anos aumentou 2,5 anos para os homens e 5 anos para as mulheres. Além disso, como a maioria das pessoas pode dizer, o maior segmento crescente da população é o dos idosos, e esse segmento também está a crescer como parte da população total.

O que isto mostra é que não somos particularmente bons a prever quanto tempo vamos viver quando chegarmos a um ponto de mortalidade esperado. Em 2007, uma mulher de 65 anos de idade teria uma expectativa de viver, em média, até aos 85 anos de idade, mas uma mulher de 85 anos poderia esperar viver até quase 92. O que é que isto significa? A mortalidade juvenil é enrolada em números médios, pelo que o facto de estar viva e de ler este blogue significa que provavelmente (estatisticamente falando) vai viver mais do que as médias.

A tabela de vida actuarial de 2007 da Administração da Segurança Social mostrou que a esperança média de vida para uma mulher era de quase 84 anos e a idade máxima esperada era de 113 anos. Isto significa que metade das fêmeas morreu ao atingir aproximadamente 83,7 anos e as restantes

Se é uma fêmea que planeia que o seu ovo de ninho dure na reforma até meados dos anos 80, e tem agora 65 anos, há 50% de hipóteses de lá chegar, e 50% de lá chegar para além dessa idade, o que significa que provavelmente não está a planear durante um horizonte temporal suficientemente longo. Deverá estar a planear como se vivesse até pelo menos aos 92 anos, ao mesmo tempo que planeia as despesas adicionais que virão com esses anos (como cuidados de enfermagem qualificados). Detestaria descobrir que tinha planeado as suas finanças ao chegar aos 85 anos, apenas para descobrir que o seu corpo tinha outras ideias. Preserve o seu ovo de ninho, e assuma uma vida longa (e próspera!).

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Sobre Jason Hull, CFPⓇ

Jason Hull, CFPⓇ é o CTO do myFinancialAnswers, o serviço de planeamento financeiro pessoal online e abrangente. É licenciado pela Academia Militar dos Estados Unidos em West Point e tem um MBA da Universidade da Virgínia.

Nov 12, 2019 10:51 AM EST

Pode fazer isto.

A anuidade soa como se devesse ser uma palavra de código financeiro. Deve ser trocada com futuros de carne de porco por homens em casacos e cadeiras para fumadores.

Por isso, eis o pequeno segredo sujo: não deve ser. Não é. Uma anuidade é um produto financeiro para o consumidor médio, um produto normalmente concebido para o ajudar a poupar para a reforma. Este é um activo que todo o investidor orientado para a poupança deve ter debaixo de olho.

O que é uma anuidade?

Uma anuidade é parte contrato de seguro, parte produto financeiro.

A estrutura básica de uma anuidade tem duas partes: a fase de acumulação e a de anualização. Durante a acumulação, o investidor investe como se fosse um fundo mútuo ou outro produto financeiro. Numa data posterior, o contrato anula e começa a fazer pagamentos constantes com base na natureza do produto e no seu investimento global.

A maioria dos investidores utiliza uma anuidade para poupar para a reforma. Fazem investimentos ao longo da sua vida activa e estruturam a anuidade para os pagar depois de completarem 65 anos. A natureza estruturada dos rendimentos de uma anuidade permite ao investidor utilizá-la como um substituto para um cheque de pagamento, se assim o desejar.

Como funcionam as anuidades?

As anuidades são normalmente vendidas por uma companhia de seguros que garante os pagamentos. Esta garantia é a razão pela qual é considerada parte de um contrato de seguro. No entanto, a seguir referir-nos-emos a “empresas de gestão”, uma vez que algumas anuidades também são vendidas por empresas de gestão financeira.

A estrutura específica de uma anuidade pode variar. Os investidores podem escolher produtos que tenham uma anuidade durante um período fixo de anos ou que estejam ligados a eventos específicos da vida (tais como reforma ou morte). Podem até optar por receber o seu pagamento sob a forma de um montante fixo. Os detalhes de cada contrato dependem do produto específico.

Tipos de Anuidades

O montante que a sua anuidade paga pode mudar dependendo da forma como escolhe receber a sua devolução. No entanto, existem dois tipos principais de anuidades: Variável e Renda (também conhecida como “Fixa”).

1. Anuidades Variáveis

Uma anuidade variável i

Uma anuidade variável também é tipicamente mais cara do que um IRA ou 401k, que desempenha essencialmente a mesma função.

2. Anuidades fixas

Uma anuidade fixa é o formato tradicional. Em troca de um investimento específico, a instituição garante pagamentos fixos e periódicos. Tal como acima referido, a maioria dos investidores utilizam-no como uma conta de reforma suplementar, devido à natureza fixa e previsível dos pagamentos.

Vantagens fiscais das anuidades

As anuidades são pagas em duas formas tributáveis: Diferido e Imediato.

1. Diferido

A maioria das anuidades são o que é conhecido como “imposto diferido”. Isto significa que os ganhos do composto da renda sem pagamento de impostos. Isto permite que o seu investimento cresça mais rapidamente do que de outra forma. Para as rendas variáveis, isto pode significar uma taxa de retorno mais elevada. Para as anuidades fixas, isto pode significar um pagamento contratado mais elevado no momento da anualização.

Além disso, quando recebe pagamentos de uma anuidade, não paga impostos sobre o montante originalmente investido (o seu “custo”).

Embora veículos específicos possam diferir, a anuidade vantajosa em termos fiscais destina-se a ser um activo de reforma. Como resultado, a retirada de fundos demasiado cedo pode incorrer numa penalização fiscal de 10% do IRS. No momento da redacção do presente relatório, a idade de desencadeamento era de 59 1/2. Esta é uma regra geral que o IRS aplica às distribuições antecipadas de planos de reforma que não os IRAs.

2. Imediata

Uma anuidade diferida não contempla a retirada durante anos, se não décadas. Uma anuidade imediata permite que o investidor comece a receber pagamentos dentro de dias após o investimento inicial.

Embora tendendo a não ter as vantagens fiscais de uma anuidade diferida, com excepção da recuperação de custos, uma anuidade imediata pode ser útil a vários tipos de investidores. Os trabalhadores que se aproximam da reforma podem investir numa anuidade imediata, uma vez que necessitarão do rendimento em breve. Os investidores que procuram transformar montantes fixos de dinheiro em rendimento estável podem fazer a mesma coisa, uma vez que esta é muitas vezes uma forma segura (se o rendimento for relativamente baixo) de assegurar que uma soma de dinheiro proporcione benefícios a longo prazo.

Prós e contras das anuidades

O benefício de uma anuidade é a estruturação financeira. Permite-lhe criar uma conta de reforma suplementar ou gerir montantes fixos de dinheiro com a promessa de pagamentos futuros. Também, no caso de uma anuidade fixa, obtém o conforto adicional de taxas garantidas e o retorno de rendimento previsível resultante.

Mesmo pondo de lado os riscos inerentes a uma anuidade variável, ainda existem, no entanto, alguns inconvenientes.

Liquidez

Uma anuidade é um bem altamente ilíquido. Com excepção de algumas anuidades imediatas, a maioria dos contratos começa a pagar numa data fixa muitos anos no futuro. Se retirar dinheiro de uma anuidade antes dessa data, costuma-se desencadear um “pagamento de rendição”. Esta é uma taxa que a empresa de gestão cobra pela retirada antecipada. Poderá também, como acima referido, incorrer numa penalidade fiscal.

Uma anuidade é normalmente um bem bastante caro. Uma vez que se trata de um contrato, não estritamente um veículo de investimento, a empresa de gestão cobra frequentemente taxas e comissões para a compra da anuidade. Isto pode comer uma parte considerável do seu investimento inicial, enquanto que as taxas de gestão para anuidades variáveis podem ir até 3%, 4% ou mais.

Insolvência

Uma anuidade é um contrato, não um depósito. Como resultado, não está segurada pelo FDIC. Isto é relevante porque muitos investidores procuram manter uma anuidade durante um período de décadas ou mais.

Isto pode criar um risco de a empresa que detém o seu contrato se afundar.

Se a firma que lhe vende uma anuidade entrar em falência, não tem qualquer protecção. Tornar-se-á um credor com direito a uma parte do património da empresa insolvente, mas não mais do que o seu custo de investimento inicial (e as probabilidades de obter essa parte de volta seriam provavelmente reduzidas). Assegure-se de que se sente bem com a longevidade de uma empresa antes de comprar um contrato de 20 anos com eles.

Porque deve utilizar uma anuidade

Pondo de lado os vencedores da lotaria que precisam de dividir a sua riqueza, o principal valor de uma anuidade é para os aforradores que tenham atingido o seu máximo de 401k ou contribuições do IRA. Permite-lhe construir uma conta de reforma em situação de vantagem fiscal para além dos veículos tradicionais. Permite também investir numa conta construída em torno da replicação da estrutura e da garantia de um rendimento.

Uma anuidade é dispendiosa, razão pela qual a maioria dos investidores deve considerar primeiro os seus veículos tradicionais de aposentação. Contudo, depois de esgotadas essas opções, esta pode ser uma boa maneira de começar a construir um rendimento conservador e previsível para os anos vindouros.

Os benefícios da reforma são uma obrigação no local de trabalho moderno, e atraem os melhores talentos. Eis como oferecer um plano de reforma aos empregados para a sua pequena empresa.

Por: Nicole Fallon, Contribuinte

No local de trabalho moderno, os benefícios de reforma são uma obrigação. Um inquérito da Aflac revelou que 75% dos empregados esperam que a sua empresa forneça um 401(k) ou outro plano de pensões como parte do seu pacote de benefícios – e ainda assim, apenas 53% das empresas com menos de 100 empregados oferecem esta opção, de acordo com o Bureau of Labor Statistics.

Muitos proprietários de pequenas empresas hesitam em oferecer planos de reforma porque a pesquisa e implementação podem ser complicadas e demoradas. No entanto, oferecer algum tipo de opção de reforma aos empregados ajuda a atrair os melhores candidatos.

Tipos de planos de aposentação

Há muitos recursos para as pequenas empresas que procuram estabelecer um plano de reforma para os seus empregados. O primeiro passo para encontrar o tipo certo de plano para o seu negócio é compreender as diferentes opções de plano de reforma disponíveis. Existem duas estruturas primárias que o seu plano pode seguir: planos de benefícios definidos e planos de contribuição definida.

Planos de benefícios definidos. Estes planos oferecem aos empregados um montante mensal ou anual definido durante a reforma. Pode, por exemplo, criar um plano em que um empregado recebe 100 dólares por mês durante a reforma. Normalmente, as empresas estabelecerão acordos em que os empregados recebem uma certa percentagem do seu salário anterior por ano.

Planos de contribuição definidos. Ao contrário dos planos de benefícios definidos, os planos de contribuição definida não têm um montante mensal ou anual especificado para os empregados receberem. Em vez disso, tanto o empregado como o empregador podem contribuir para estes tipos de planos. O dinheiro é normalmente investido em nome do empregado, e o empregado receberá acesso aos fundos na reforma.

Algumas opções populares de planos de reforma que se enquadram nestas duas categorias incluem:

  • Pensão Simplificada do Empregado (SEP): Neste plano, os trabalhadores fazem impostos…
  • 401(k): Um plano 401(k) é um plano de investimento de empregado em que uma parte do salário de cada empregado é retida e investida num plano de investimento individual. Muitas empresas irão igualar as contribuições dos empregados como parte do acordo.

Plano de saldo de tesouraria: Neste plano, os empregados recebem a sua contribuição sob a forma de saldo de conta: ambos pagam crédito e crédito de juros. Este acordo protege o dinheiro do empregado das flutuações do investimento.

  • Certifique-se de que explora todas as suas opções antes de sair por conta própria para estabelecer o plano de reforma da sua empresa.
  • Patrocínio de um plano de aposentadoria
  • Uma vez entendidos os diferentes tipos de planos para o seu negócio, é importante tomar as medidas adequadas para a sua criação. Seguem-se as quatro fases principais da implementação de um plano de reforma, de acordo com o IRS:
  • A escolha. Nesta fase, irá rever as diferentes opções de planos e determinar o que é ideal para o seu negócio. Quererá pesquisar cuidadosamente as suas opções e seleccionar um plano que faça mais sentido do ponto de vista fiscal, tanto para si como empregador como para os seus empregados.
  • Estabelecer. Depois de ter escolhido um plano, é altura de o implementar. Terá de criar um plano escrito, organizar transferências de fundos, notificar os seus empregados das suas opções e desenvolver um sistema de manutenção de registos para manter um registo de tudo.

Funcionamento. O funcionamento real do plano requer o cumprimento das melhores práticas para manter o dinheiro dos empregados a crescer enquanto se mantém em conformidade com os termos do seu plano. Nesta etapa, fará contribuições, manter-se-á actualizado sobre as leis do plano de reforma, gerirá os activos do plano e distribuirá os benefícios.

Rescisão. Uma parte importante de um bom plano de aposentadoria é a constante auditoria e ajuste onde for necessário. Se o seu plano já não trabalha para os seus empregados e empresas, escolha e implemente um novo plano.

Começar

  1. Encontrar o plano de reforma certo pode ser um desafio. Certifique-se de que explora todas as suas opções antes de sair por conta própria para estabelecer o plano de reforma do seu negócio. Muitas empresas terceiras podem trabalhar directamente consigo para estabelecer um plano que seja o melhor para si e para a sua empresa.
  2. CO – tem como objectivo trazer-lhe inspiração de especialistas de renome. Contudo, antes de tomar qualquer decisão empresarial, deve consultar um profissional que o possa aconselhar com base na sua situação individual.
  3. Recapitulação do evento: Digitalização do seu negócio
  4. Veja a repetição do nosso último evento Roadmap for Rebuilding, onde o painel discute como as pequenas empresas podem incorporar a automatização e a IA nas suas operações diárias.